Indiase bankrekening openen

In principe kom je in India aardig uit de voeten met Maestro, Mastercard of Visa, maar naar mijn ervaring werken deze niet overal en bovendien betaal je er vaak forse abonnements- en transactiekosten voor, waarbij ook de wisselkoers lager uitvalt.

Hoge transactiekosten

Zelf heb ik een bankrekening bij ASN Bank en betaal ik in India elke keer €4 als ik met de wereldpas geld weghaal bij een geldautomaat en €0,30 per betaling met de wereldpas. Daarnaast rekenen de meeste Indiase banken (behalve State Bank of India, SBI) ₹200 transactiekosten bij het gebruik van een internationale pas, wat bijna €2,50 is. In India kun je met een buitenlandse pas maximaal ₹10.000 (zo’n €119; koers 1 op 84, februari 2020) per keer uit de geldautomaat halen. Dat betekent dat ik elke keer standaard €4 of €6,50 betaal om €119 of minder uit de geldautomaat te halen in India.

Pinnen is niet altijd mogelijk in India

Pinnen is lang niet altijd mogelijk in India, vanwege het ontbreken van een pinautomaat (Indiërs hebben een voorkeur voor contant geld, omdat pinnen voor hen extra kost of alleen boven een bepaald bedrag mogelijk is), een zwakke internetverbinding in de winkel, technische storingen van de bank of het feit dat de pinautomaat geen buitenlandse bankpassen accepteert. Tegenwoordig vervangen winkeliers hun ouderwetse pinautomaat steeds meer voor een voordeligere smartphone-pinautomaat. Deze pinautomaat accepteert meestal geen internationale bankpassen.

Ook zijn er veel winkeliers die hun pinautomaat überhaupt vaarwel zeggen, omdat mobiel betalen (BHIM UPI, via apps als PayTM/Google Pay/Amazon Pay e.d.) steeds populairder wordt in India. De mobiele betaalmethoden in India zijn zo eenvoudig, dat de gemiddelde Indiër nauwelijks nog met een pinpas betaalt. Zelfs in veel riksha’s kun je tegenwoordig mobiel betalen. Door de populariteit van mobiel betalen hebben veel winkeliers en riksha-/taxichauffeurs ook steeds minder wisselgeld.

Kortom: geld weghalen is een dure grap

In India geld weghalen van een Nederlandse bankrekening is best een dure grap. Contante euro omwisselen in India wordt ook steeds moeilijker, omdat de Indiase overheid steeds meer maatregelen neemt om corruptie tegen te gaan en een belastingstelsel te hanteren. Overigens heeft mijn bank ook nog eens een limiet waardoor je buiten Europa maximaal €500 per dag kunt besteden. Verder loop ik zelf er vaak tegenaan dat de geldautomaat biljetten van ₹2.000 of ₹500 geeft en als ik met deze wil betalen, niemand wisselgeld heeft of bereid is te geven (omdat de meeste mensen in steden hier dus mobiel betalen, is het moeilijk om aan wisselgeld te komen).

Voordelige virtuele bankrekening: TransferWise

Als oplossing voor de hoge transactiekosten en lage wisselkoersen vond ik TransferWise, een gratis service/virtuele bankrekening waarmee je voordelig geld uit de geldautomaat kunt halen, voordelig kunt betalen én een zeer gunstige wisselkoers krijgt. TransferWise biedt een gratis Mastercard debit card (“prepaid credit card”) waarmee je aardig uit de voeten kunt in o.a. India en bij andere internationale transacties. TransferWise is heel eenvoudig in gebruik; alles spreekt voor zich en de klantenservice is fantastisch.

Maar ook de TransferWise betaalpas wordt naar mijn ervaring niet overal geaccepteerd*, zowel door geld- als betaalautomaten. Daarnaast blijf je bij bijna alle geldautomaten (behalve dus die van SBI) de ₹200 transactiekosten behouden, met nog een kleine kostenpost van TransferWise (meestal €0,67 per ₹10.000, naar mijn ervaring).

Daarom besloot ik me te verdiepen in het openen van een Indiase bankrekening.

*Noot: ik reis in India vooral als backpacker, dus heel lowbudget en vooral buiten toeristische plekken. In geldautomaten werkt de pas over het algemeen altijd wel, behalve bij kleinere banken. Bij SBI en HDFC heeft mijn TransferWise betaalpas tot nu toe altijd gewerkt.

NRE staat overigens voor Non-Resident External en NRO voor Non-Resident Ordinary.

De verschillen zijn:

• Een NRE-bankrekening kan alleen geopend worden met vreemde valuta. Een NRO-bankrekening kun je openen met zowel Indiase roepies als vreemde valuta.
• Een NRE-bankrekening is belastingvrij. Een NRO-bankrekening hanteert belastingen als je geld naar het buitenland wilt sturen en ook geldt er een belasting op de creditrente die je opbouwt (die belasting wordt automatisch van je rekening afgeschreven). (Wel heb je bij beide rekeningen natuurlijk een wisselkoersverschil, omdat altijd de wisselkoers geldt die de bank op dat moment hanteert.)
• Bij een NRE-bankrekening heb je geen beperkingen als je geld terug boekt naar je niet-Indiase rekening, bij een NRO-bankrekening wel, naast de belastingen die je betaalt.
• Een NRE-bankrekening kun je alleen delen met een andere NRI (als gezamenlijke rekening), terwijl een NRO-account gedeeld kan worden met zowel een Indiase inwoner als met een andere NRI.

Beide bankrekeningen worden onderhouden in Indiase roepies en hanteren een creditrente die door de bank wordt bepaald.

De kosten en voorwaarden voor het openen en/of onderhouden van de bankrekening vind je over het algemeen op de website van de bank en kun je anders opvragen bij de desbetreffende bank.

Wanneer kies je voor een NRE- of NRO-bankrekening?

DE NRE-bankrekening wordt voornamelijk gebruikt om buitenlandse inkomsten op te parkeren. De rekening is belastingvrij, waardoor je over het buitenlands inkomen (inkomen van buiten India) niets hoeft te betalen. De NRO-bankrekening wordt voornamelijk gebruikt voor inkomsten in India. Verder is een NRE-bankrekening voordelig als je het geld (terug) naar je niet-Indiase bankrekening wilt overboeken.

Persoonlijk ben ik bij verschillende branches van deze banken langs geweest in Delhi, Mumbai en Pune. In de wachtruimtes kwam ik zo ook in contact met klanten van die banken, die soms wat los lieten over hun ervaringen. Mijn bevindingen:

• AXIS Bank vond ik zeer koud, tijdrovend en op geld gericht. De medewerkers begonnen al over commissies terwijl ze nog niet eens (praktische) informatie hadden gegeven. De communicatie vond ik erg slecht en de medewerkers waren steeds nieuw in het bedrijf, waardoor ze weinig wisten over de gang van zaken. Niemand was geïnformeerd over het openen van een bankrekening door een NRI. De medewerkers wisten niet eens wat een OCI card was. Voor mij een flinke afknapper…
• ICICI Bank vond ik erg gericht op prestige. Steeds een heel verhaal waarom ICICI Bank zo goed is, hoeveel kantoren ze hebben, dat ze wereldwijd zitten enzo. Vooral superzakelijke sfeer (in de zin: “strak in pak”) en gladde (sales)praatjes. Daar houd ik zelf niet zo van. Volgens sommige Indiërs zijn ze soms erg slordig en soms erg bureaucratisch, waardoor je veel vertraging oploopt bij het openen van een bankrekening en andere bankzaken.
• State Bank of India (SBI) vind ik steeds een zooitje op de kantoren. Het kennis- en serviceniveau van de medewerkers loopt erg uiteen en alles moet steeds worden nagevraagd. Wat ik hier wel een voordeel vind, is dat ze weten wat een OCI card is en ze erg gericht zijn op procedures. De medewerkers hier zijn soms een beetje “robotachtig”, lijken een beetje alsof ze een bandje afspelen en daardoor is hun informatie soms moeilijk te begrijpen. Verder wel een prima bank met minder regels dan private banken.
• HDFC Bank was de enige bank waar ik steeds dezelfde soort service, procedures en informatie kreeg. Ik vind vooral hun klantvriendelijkheid en manier van communiceren erg fijn. Lekker praktisch, stapsgewijs en to-the-point. Hier nemen ze echt de tijd voor je en als ze iets niet zeker weten, dan zeggen ze dat eerlijk en bellen of roepen ze een collega of senior die er meer over weet. Hun aanpak en houding komen naar mijn mening het meest in de buurt van de aanpak en houding die ik in Nederland gewend ben.

Mijn keuze is uiteindelijk gevallen op HDFC Bank. Hier heb ik een NRE savings account en een NRO savings account geopend, waarbij ik alleen voor de NRO-bankrekening een betaalpas heb aangevraagd. De kosten voor deze betaalpas zijn ₹180 per jaar (inclusief belastingen).

De reden dat ik voor een NRE én NRO account heb gekozen, is dat ik dan ook betalingen kan ontvangen in India (stel dat ik hier een betaalde opdracht of baan krijg of ik geld teruggestort moet krijgen van een accommodatie of instituut) en ik eventueel contante Indiase roepies kan storten, mocht dat ooit nodig zijn.

Hoe het aanvraagproces verliep:

1. Ik ben naar een HDFC Bank kantoor in de buurt gegaan en heb bij de balie aangegeven dat ik een OCI card holder ben en een bankrekening wilde openen. Vervolgens werd mij verzocht plaats te nemen en te wachten. Ook werd mij water, thee en koffie aangeboden.Let op! Alleen de HDFC-kantoren met een blauw logo en blauwe banner zijn voor bankrekeningen. Die met een rode banner zijn voor als je financiering nodig hebt voor een huisvesting.
2. Na ongeveer 30 minuten wachten, was ik aan de beurt. De medewerkster vroeg mij wat voor account ik wilde openen en vroeg mij vervolgens of ik de benodigde documenten en een pasfoto bij me had. Ik gaf aan dat ik een NRE en NRO savings account wilde openen en dat ik alleen voor de NRO savings account een bankpas wilde, notabene de goedkoopste, de Easyshop Platinum RuPay Debit Card (ze zullen je proberen een premium bankpas aan te praten, maar dat is duurder en over het algemeen niet nodig). Ook overhandigde ik de benodigde documenten, waarna de medewerkster de documenten liet kopiëren. Op elke kopie moest ik mijn handtekening zetten.Vervolgens vulde de medewerkster de aanvraagformulieren in, stelde ze tussendoor bepaalde vragen en hoefde ik alleen maar de vragen te beantwoorden en op bepaalde plaatsen mijn handtekening te zetten.De medewerkster informeerde mij dat het 5-7 werkdagen kan duren voordat alle documenten zijn nagekeken en ik bericht krijg. De website van HDFC Bank geeft aan dat het 10 werkdagen kan duren. Bij mij heeft het 2 weken geduurd voordat ik een sms ontving dat mijn account is aangevraagd. Vervolgens ontving ik binnen enkele dagen statusupdates per sms en even later een welkomste-mail en per sms een track & trace code voor de verzending van mijn welkomstpakket.Vanaf de aanvraag heeft het bijna 3 weken geduurd voordat ik mijn welkomstpakket ontving. Let op! Je moet bij ontvangst aanwezig zijn en een identificatiebewijs (paspoort/OCI card) laten zien. Daarbij moet je ook je handtekening zetten.

   Het welkomstpakket bestond uit 2 enveloppen (voor elke bankrekening één). In elke envelop zitten: een chequeboek, debit card (indien van toepassing), Net Banking PIN en de algemene voorwaarden. Er zou ook een pincode voor de pinpas bij moeten zitten, maar deze heb ik niet ontvangen.

3. Ik heb alle nodige instellingen verricht en mijn bankpas geactiveerd. Hier was ik een uur mee bezig, omdat HDFC Bank geen informatie en instructies meelevert. Ik moest alles dus zelf uitvogelen. Uiteindelijk heb ik maar een van de klantnummers (zie welkomstenvelop) gebeld en toen kreeg ik stap voor stap alle nodige instructies (erg fijn, zo’n no-nonsense klantenservice!).

• • Internetbankieren instellen
    Ga naar de HDFC-website voor internetbankieren, log in met je klantnummer (zie bijlage welkomste-mail: customer identification number) en de Net Banking PIN (IPIN) die je per post hebt ontvangen. Vervolgens word je gevraagd je IPIN te wijzigen door je oude en een nieuwe IPIN in te voeren en te bevestigen. Vervolgens volgt het instellen van een bevestigingsafbeelding, welkomstbericht en vijf beveiligingsvragen. Onthoud je antwoorden en de exacte spelling hiervan goed!!

    Vaak word je gevraagd om een verificatiecode (OTP: One Time Password) in te vullen die je per sms en/of e-mail ontvangt. Houd hiervoor altijd je telefoon bij de hand.

    Als je alle instellingen hebt verricht, word je gevraagd opnieuw in te loggen.

  • Pincode instellen
    Als je opnieuw inlogt, ga je naar het tabblad Cards (zie horizontaal bovenmenu) en vervolgens klik je op Request (zie verticaal menu links). Klik op Instant Pin Generation. Selecteer je kaart, vul een pincode in en bevestig deze. Volg de instructies op het scherm. Heb je dit proces doorlopen, dan is je pinpas geactiveerd. Voor de zekerheid kun je langs een HDFC ATM gaan en je pinpas in de geldautomaat stoppen. Dan weet je zeker dat de pas werkt.
  • Installeer de HDFC Bank app op je smartphone
    Log in met je klantnummer en Net Banking IPIN. Je kunt nu een viercijferige pincode instellen, zodat je niet elke keer je klantnummer en Net Banking IPIN hoeft in te voeren. Je kunt ook instellen dat je in de app kunt inloggen met je ingestelde vingerafdruk (je vingerafdrukken die je ter beveiliging hebt ingesteld in de instellingen van je smartphone). Volg de instructies op het scherm.
  • Stel BHIM UPI in
    In de mobiele app zie je onderin UPI Payment staan. Je kunt je hiervoor registreren (door erop te klikken en de instructies te volgen), zodat je mobiel kunt bankieren. Dit is erg handig als je in India bent, aangezien zelfs riksha- en taxichauffeurs en streetfood-verkopers hiermee werken. Het scheelt ook veel gedoe met wisselgeld. Bij het registeren moet je ook een zescijferige pincode instellen. Deze pincode heb je nodig om mobiel betalingen te kunnen doen. Ook moet je een 4-cijferige BHIM UPI pincode instellen. Let erop dat je BHIM UPI alleen kunt gebruiken als je een pinpas hebt van de desbetreffende bankrekening. De pincode van je BHIM UPI mag niet hetzelfde zijn als de pincode van je pinpas, anders wordt er een (technische) error weergegeven. Hierin staat de reden niet genoemd, dus het is handig als je dit van tevoren weet.
  • Boek geld over naar je rekening
    Er moet altijd minimaal ₹5.000 of ₹10.000 op je rekening staan (afhankelijk van de vraag of je je bankrekening in een ruraal of stedelijk gebied hebt geopend). De bank raadt aan iets meer geld op de rekening te zetten, zodat je niet in de problemen komt als er incasso’s van je rekening worden afgeschreven, zoals de jaarlijkse kosten van je betaalpas. Als het saldo onder het minimum komt, loop je namelijk het risico dat je bankrekening wordt afgesloten. Je bent dan waarschijnlijk je geld kwijt. Dit doet de bank om te voorkomen dat inactieve bankrekeningen blijven bestaan.

    Met behulp van TransferWise boek je tegen lage kosten en met een gunstige wisselkoers geld over naar je Indiase bankrekening. Je kunt hierbij iDeal gebruiken, wat erg veilig en voordelig is. Binnen maximaal enkele dagen staat het geld op je Indiase bankrekening.

Let op! Je Indiase bankrekening functioneert hoofdzakelijk met je (Indiase) telefoonnummer, e-mailadres en alle beveiligingsvragen en pincodes die je hebt moeten instellen. Houd hier rekening mee als je van telefoonnummer of e-mailadres verandert en onthoud je beveiligingsinstellingen goed. Als je een Indiaas telefoonnummer hebt, zorg er dan voor dat je deze werkend houdt en deze niet wordt afgesloten.